中国人大多使用手机支付，欧美日韩用什么方式支付？还在用现金吗

在国内的日子里，钱包塞在裤兜后袋的次数越来越少，出门只带一部手机基本能搞定一切。菜市场的摊主把二维码贴在电子秤上，早点铺的老板把收款码印在防雨袋里，写字楼下的煎饼摊则干脆挂在小推车的把手上。

中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2024—2025年）》给出的数字很直观，我国个人银行账户拥有率超过95%，高于中高收入经济体平均水平，人民银行此前援引普华永道调查称，移动支付使用率达到86%。

不少人第一次出国才发觉，把手机对着二维码这一动作，在欧美日韩许多城市并不好使。柜台一侧摆着的往往是刷卡机，收银员也许还会礼貌地问一句是不是需要找零。

二维码铺就的中国支付路

回到2010年前后，那时想在网上转一笔账并不容易，办网银要领U盾，输密码要看动态口令，超过一定额度还要在柜台重签协议。

彼时智能手机刚开始铺开，如果没有一个更轻的支付方案，线上购物和线下扫码这类新场景根本走不通。

支付宝联合各家银行推出的银行卡快捷支付率先破局，用户填几项基本信息、通过手机验证码校验就能完成付款，成功率大大高于原先的网银通道。

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相较于要重新采购POS机的传统方案，商家只需要打印一张贴纸就能收钱，硬件门槛几乎归零。此后微信借助社交场景把红包玩成了全民互动，支付宝则用春节营销把用户拉进App，两家在补贴和场景上一路较劲，硬是把手机付款培养成中国人的肌肉记忆。

到了这几年，第三方支付的迭代仍没停下。支付宝“碰一下”自2024年7月8日正式发布后，初期通过极速支付和点餐场景快速铺开，仅用5个月就完成了从0到1亿用户的跨越，成为史上增长最快的线下支付产品。

进入2025年1月“碰一下”落地门禁、公交等公共服务，4月支付宝在生态大会上宣布“碰一下”已布局全国超400个城市，超5000个品牌应用场景覆盖支付、点餐、开门、骑行、入住等300种细分场景，8月“碰一下”设备铺设突破100万台，覆盖商户数达400万，9月用户规模突破2亿。

而根据2026年7月8日在支付宝碰一下2026生态大会上披露的最新数据，支付宝“碰一下”用户数已破4亿，部署线下点位超3000万个，“碰一下”合作生态伙伴数目已经超过2300家。

支付宝方面在“碰一下”2026生态大会上宣布，“碰一下”完成AI升级，百万级商家侧“碰一下”设备将升级为“碰设备Agent”，并同步推出面向中小商家的“碰万物Agent”服务平台，以及面向开发者的“AI开放底座”。

用手机贴一下商家的小蓝环，就能唤起智能体推荐套餐、下单、结算，一整套动作被压缩到几秒之内。

现金与卡片背后的他乡逻辑

伦敦街头的三明治店、爱丁堡老城的礼品铺，最常见的付款方式是把银行卡在读卡器上轻轻一贴，绿灯一亮就结束。

英国实体卡非接触式支付常见单笔上限仍为100英镑；2026年新规允许机构自行调整，但多数银行暂未改变，卡本身就是“手机替代品”，消费者自然懒得再去下载一个App。德国这边保留了更浓的现金氛围。

慕尼黑的农贸市集、柏林的独立咖啡馆经常直接谢绝任何电子付款方式，只收欧元现钞。德国联邦银行的支付行为调查连续多年指出，2025年现金支付占45%，非现金支付占55%，现金仍接近半壁江山，年长一辈把纸币视作隐私和自由的最后一道防线。

日本的场景更复杂一些。走进东京便利店，收银台旁边的告示上一般会写清楚接受现金、信用卡、Suica或Pasmo交通卡等好几种方式。

银座那些老店和居酒屋依旧偏爱纸币结算，理由并不玄妙，日元现金没有失效日期，读卡器也不会突然宕机，对经营者来说反而最踏实。

韩国的路径又不一样，信用卡渗透率长期领跑全球，Naver Pay、Kakao Pay增长虽然凶猛，可底层往往还是绑着一张信用卡。

美联储2025年支付研究初步结果显示，2024年卡片支付占非现金支付笔数的四分之三以上，Zelle、PayPal、Venmo和Apple Pay虽然都活得不错，可彼此之间互不打通，形成了碎片化的多轨并行局面。

悉尼的小商户则更直白，POS机跑了几十年，费率和现有系统都熟悉，何必再折腾一套新东西。三点原因把发达经济体牢牢锁在原有的支付轨道里。

第一是路径依赖，信用卡和借记卡网络在当地铺开时中国人还没接触过电子支付，早期红利让欧美消费者用惯了刷卡，商户也没有推倒重来的动力。

第二是监管压力，欧盟的GDPR对个人数据边界划得很紧，商家在换设备、接新平台时得多掂量几道合规成本。

第三是本土竞合，日本银行界曾联合推出J币来对抗外来第三方支付平台的渗透，说明支付表面上是交易通道，底下是数据主权和金融话语权。

反过来看中国，正是因为2010年前后信用卡人均持有量还很低，才有机会跳过塑料卡片直接迈进移动支付时代。

从扫一扫到碰一下的接棒

中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2024—2025年）》显示，数字人民币试点已扩展至17个省（市）的26个地区，应用场景持续丰富。

公开报告显示，数字人民币试点范围和应用场景继续扩大，数字支付规模稳步提升，跨境支付等应用也在持续探索。

数字人民币App仍在持续迭代，运营机构和应用场景继续扩展，重点放在支付便利性、普惠服务与安全运行上。

未来的中国支付市场已经不再是单一维度的比拼。数字人民币在央行主导下打底盘、保安全、连跨境，第三方支付则在场景端持续迭代交互方式和用户体验。

这也是为什么外面看中国街头的收银台，会觉得既熟悉又新鲜，熟悉的是那张贴在墙上的二维码，新鲜的是收银员手边那圈越来越常见的小蓝环，以及智能眼镜、智能手表偶尔被拿起来比一下的AI互动。

中国选择手机支付并非偶然，是在信用卡网络尚未完善的空白窗口里做出的最优解；欧美日韩坚持刷卡与现金，也不是保守，而是既有基础设施足够高效带来的理性沿用。

差异背后没有优劣之分，却有战略意义上的分层。中国把支付这件看似小的事，做成了国家级的数字基础设施，未来在跨境结算、绿色金融、智能体经济里的话语权，恰恰会从这些日常习惯里生长出来。

拿着手机走遍全国的中国人，也许在慕尼黑要多备些欧元，在东京要习惯翻钱包找硬币，在悉尼要把信用卡插好在贴身位置。等回到国内看见街头巷尾一部手机通行天下的场景，才更能体会中国这套支付路径的独特价值。